รีไฟแนนซ์บ้านง่ายๆ ด้วยไฟล์คำนวณดอกเบี้ยแจกฟรี เปรียบเทียบดีๆลดหนี้ได้เป็นล้าน !

ถ้าวันนี้มีใครมาถามครูพิ้งว่า อยากจะรีไฟแนนซ์บ้าน ควรเริ่มต้นยังไงและใช้หลักการไหนในการตัดสินใจ ? นี่จะเป็นคำถามที่อยากช่วยตอบให้อย่างกระตือรือร้นเลยค่ะ เพราะครูพิ้งมีประสบการณ์ตรงที่พึ่งได้มีโอกาสรีไฟแนนซ์คอนโดของตัวเองสำเร็จไปเมื่อปีที่แล้ว สด ๆ ร้อน ๆ นี่เอง

ส่วนตัวครูพิ้งรู้สึกว่า การตัดสินใจรีไฟแนนซ์ครั้งนี้เป็นการตัดสินใจที่ถูกต้องมาก ๆ เพราะผลจากการทำการบ้านมาดีก่อนรีไฟแนนซ์ ทำให้ปัจจุบัน ยอดผ่อนชำระต่อเดือนของครูพิ้งลดลง เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยทั้งสัญญาถูกลง และมีระยะเวลาการกู้ลดลงอีกหลายปีด้วย ตรงนี้ครูพิ้งสามารถประหยัดเงินได้เป็นล้านซึ่งดีงามมากเลยนะคะ โพสนี้ครูพิ้งเลยอยากเอาประสบการณ์ตรงนี้มาแบ่งปันให้ฟังกันค่ะ

สามขั้นตอนกับการเริ่มต้นรีไฟแนนซ์บ้าน

ขั้นตอนแรก ตรวจสอบใบผ่อนชำระค่าบ้านดูก่อนว่าครบ 3 ปีหรือยัง

เพราะสัญญากู้ซื้อบ้านส่วนใหญ่ จะมีค่าปรับหากมีการรีไฟแนนซ์ใน 3 ปีแรกนะคะ ถ้าใครยังไม่ผ่านข้อนี้ ขอแนะนำให้อดใจรอให้ครบ 3 ปี ก่อน แล้วค่อยเริ่ม หรืออาจะทำการบ้านไปพลาง ๆ ก่อนก็ได้ค่ะ

ขั้นตอนที่สอง กำหนดจุดประสงค์ของการรีไฟแนนซ์บ้านให้ชัดเจน ว่าเราต้องการทำเพื่อข้อใดระหว่าง

1.ประหยัดค่าใช้จ่ายเรื่องดอกเบี้ย โดยไม่กู้เพิ่ม หรือ

2.ต้องการกู้เงินเพิ่ม แต่ค่าผ่อนต่องวดใกล้เคียงเดิม

สำหรับครูพิ้งเองต้องการรีไฟแนนซ์เพื่อประหยัดค่าใช้จ่าย โดยเฉพาะอัตราดอกเบี้ยเป็นหลัก โดยไม่มีการกู้เพิ่มเติมแต่อย่างใดค่ะ ซึ่งในความเห็นของครูพิ้งนะคะ เพื่อให้ได้ประโยชน์จากการรีไฟแนนซ์สูงสุด ควรเน้นไปที่การย้ายหนี้ไปที่ใหม่ทั้งหมด โดยไม่กู้เพิ่มนี่แหล่ะค่ะ

ขั้นตอนที่สาม เริ่มหาข้อมูล โปรโมชั่นต่าง ๆ ของแต่ละธนาคาร

โดยเราสามารถเก็บรวบรวมข้อมูลจากธนาคารต่าง ๆ โดยการขอเอกสารมาเปรียบเทียบ หรือ จะค้นหาจากใน internet ก็ได้นะคะ สำหรับขั้นตอนนี้ อาจจะต้องใช้เวลาในการเปรียบเทียบ และศึกษาเงื่อนไขค่อนข้างนานซักเล็กน้อย เพื่อหาข้อดี ข้อเสีย ของแต่ละธนาคารให้ดี และศึกษาค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องให้ครบถ้วน เช่น ค่าจดจำนองใหม่ ค่าประเมิน เป็นต้นค่ะ

และเพื่อช่วยให้ง่ายต่อการเปรียบเทียบ ครูพิ้งมีของฝากเจ๋ง ๆ มาให้เป็นไฟล์ excel สำหรับ Download โดยคุณจะสามารถคำนวนดอกเบี้ยแบบต่าง ๆ ที่มีทางเลือกอยู่มากมายของแต่ละธนาคารให้สามารถเห็นตัวเลขชัด ๆ ในครั้งเดียวจาก “ไฟล์คำนวณดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้าน_For Download” ไฟล์นี้ได้เลยค่ะ

Screenshot 2016-03-08 10.32.21

เมื่อเปิดไฟล์ขึ้นมา จากรูปข้างบนจะสังเกตเห็นว่า ใน Sheet Summary จะมีช่องสีเทาให้กรอกข้อมูลสถานะของการผ่อนบ้านปัจจุบัน ไม่ว่าจะเป็น ยอดเงินต้น อัตราการผ่อนชำระต่อเดือน อัตราดอกเบี้ย และเดือนที่ผ่อนชำระอยู่ หลังจากนั้น นำทางเลือกดอกเบี้ยแต่ละ Option ของธนาคาร นำมาใส่ลงไป โดยหลังจากนั้นข้อมูลสรุปจะแสดงให้เห็นเลยว่า เราจะผ่อนชำระหมดภายในกี่เดือน ดอกเบี้ยทั้งหมดจนจบสัญญา และดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในช่วง 3 ปีแรก ซึ่งสำหรับข้อมูลส่วนนี้ จะเป็นเรื่องที่สำคัญ สำหรับขั้นตอนต่อไปในการเปรียบเทียบ Promotion ในช่วงสุดท้ายนะคะ สำหรับ Sheet อื่นๆ ก็ไม่ต้องไปทำอ่ะไรเพิ่มค่ะ ปล่อยไว้ได้เลยครูพิ้งล้อกไว้ให้กันไปเผลอลบสูตรทิ้งนะคะ

ขั้นตอนสุดท้ายหลังจากที่เปรียบเทียบและเลือกปลายทางของเราได้แล้ว ก็สามารถเริ่มติดต่อเพื่อส่งเอกสารต่าง ๆ เพื่อทำการอนุมัติวงเงินรีไฟแนนซ์ได้เลยค่ะ

โดยปกติสินเชื่อแบบนี้ ถ้าประวัติการชำระของเราค่อนข้างดี ครูพิ้งรับรองได้เลยว่า จะถูกธนาคารใหม่ปฎิเสธได้ยาก มีแต่จะรีบทำวงเงินอนุมัติเพื่อได้ยอดสินเชื่อให้เราค่ะ พอวงเงินเบื้องต้นอนุมัติแล้ว ในขั้นตอนสุดท้ายนี้ก็จะเข้าสู่ช่วงเวลาที่ผู้ทำจะต้องมีจิตใจแน่วแน่และมั่นคงมาก ๆ นั่นก็คือ การโทรไปแจ้งกับธนาคารที่เก่าที่เราใช้บริการอยู่ว่า “จะขอรีไฟแนนซ์ย้ายไปที่อื่นละน้า”

เป็นธรรมดาที่ธนาคารเดิมไม่อยากจะเสียลูกค้าไป ก็จะประวิงเวลา พยายามถามเหตุผลต่าง ๆ นานา และเสนอเงื่อนไขต่าง ๆ เพื่อดึงรั้งเราไว้ ซึ่งเราควรจะต้องเดินหน้าอย่างเดียว เพื่อให้จบเรื่อง และทำการอนุมัติออกมา ต้องคอยย้ำเค้านะคะว่า ให้ทำเรื่องเลย และจะต้อง “โทรตามทุกวัน”

สิ่งที่ครูพิ้งเคยเจอมาในช่วงขั้นตอนสุดท้ายนี้ก็คือ ทางธนาคารเดิมที่ผ่อนบ้านอยู่ โทรมาบอกว่า จะปรับเงื่อนไขเรื่องดอกเบี้ยให้นะครับ อย่ารีไฟแนนซ์ไปไหนเลย แล้วก็จะเริ่มคำนวนค่าใช้จ่ายต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้องให้ฟัง และพยายามเปรียบเทียบว่า ถ้าย้ายไปต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มนะ และหลังจากลดดอกเบี้ยให้แล้ว ช่วง 3 ปีข้างหน้า เมื่อเปรียบเทียบกันแล้วดอกเบี้ยก็ไม่ต่างกัน แล้วเดี๋ยวค่อยมาต่อรองหรือเจรจากันใหม่ได้หลังจากครบ 3 ปี

*ข้อควรระวัง คือ เรากู้ซื้อบ้าน ไม่ใช่แค่ 3 ปี แต่เป็น 20-30 ปี เพราะฉะนั้น เราจำเป็นต้องคำนวนดอกเบี้ยจนสุดทาง เพื่อนำมาเปรียบเทียบก่อนจะเชื่อเค้า ซึ่งข้อมูลในตารางที่ครูพิ้งทำให้ไว้นี่แหล่ะค่ะจะทำให้เราเห็นภาพชัดๆเลยว่าความจริงใครถูกกว่าใคร

ส่วนใหญ่เงื่อนไขที่เค้าเสนอมามักจะสู้ที่ใหม่ที่เราทำการบ้านเลือกมาแล้วเป็นอย่างดีไม่ได้หรอกค่ะ

เพราะฉะนั้น ไม่ว่าอย่างไรถ้าตรวจสอบดูแล้วจากไฟล์ excel นี้ว่าที่เก่าไม่ถูกกว่าก็จงปฎิเสธต่ออย่างแข็งขันและให้ทางธนาคารเดิมทำเรื่องรีไฟแนนซ์ให้ และดำเนินการต่อให้จบเรียบร้อย ก็จะเป็นอันเสร็จสิ้นภารกิจการรีไฟแนนซ์ค่ะ เย้ๆๆๆ

และก่อนจบบทความนี้ ครูพิ้งมีข้อแนะนำเพิ่มเติมอีก 3 ประการนะคะ

ประการแรก หากใครมีการทำประกันไว้ ไม่ว่าจะสมัครใจหรือถูกบังคับ เพื่อลดความเสี่ยงในอนาคตหากเกิดอะไรขึ้น ครอบครัวจะต้องใช้หนี้ต่อไป อย่ายกเลิกประกัน ให้โอนไปเพื่อคุ้มครองยอดหนี้ที่รีไฟแนนซ์ไปแล้ว ได้ตามอายุสัญญาเดิม

ประการที่สอง หากยอดการชำระต่อเดือนของสินเชื่อรีไฟแนนซ์มีค่าผ่อนชำระที่ลดลง ถ้าเป็นไปได้ควรพยายามที่จะผ่อนชำระในอัตราเดิมที่เคยจ่ายอยู่ ซึ่งอาจจะมากกว่ายอดผ่อนชำระใหม่ แต่มันจะมีข้อดี คือ เราจะสามารถผ่อนบ้านหมดได้เร็วขึ้นอย่างไม่รู้ตัว และถ้าหากเราเลือกอัตราดอกเบี้ยต่ำในช่วง 3 ปี แรก ก็ควรพยายามหาเงินก้อนมาโปะ เพื่อลดเงินต้น ซึ่งทำให้เราประหยัดดอกเบี้ยจ่ายได้เยอะมากเลยนะคะ

ประการสุดท้าย ครูพิ้งคิดว่า แม้การเป็นหนี้จะดูเป็นเรื่องที่ทำให้เรามีภาระ แต่จริง ๆ แล้วเราไม่จำเป็นที่จะต้องรีบผ่อนบ้านให้หมดให้เร็วที่สุดหรอกค่ะ

เพราะเพื่อประโยชน์ในการบริหารเงินให้งอกเงยอย่างมีประสิทธิภาพสูงสุด เรากลับควรจะมีหนี้ส่วนนี้ไว้ เนื่องจากว่า

ดอกเบี้ยจากการกู้ซื้อบ้าน เป็นการกู้ยืมจากธนาคาร ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดและกู้ได้มากที่สุด โดยมีของแถมในเรื่องที่สามารถนำมาหักลดหย่อนภาษีได้ด้วย

ดังนั้น เราควรจะตั้งเป้าวางแผนผ่อนบ้านด้วยเงื่อนไขที่คุ้มค่าที่สุดและใช้โอกาสนี้ในการนำดอกเบี้ยไปเป็นส่วนลดหย่อนภาษี และนำเงินออมบางส่วนไปลงทุนต่อให้งอกเงย ซึ่งจะกลายเป็นประโยชน์ถึง 3 เด้งเลยนะคะ

ก็หวังว่าประสบการณ์ตรง จากครูพิ้งและขั้นตอนต่าง ๆ จะมีประโยชน์ไม่มากก็น้อย และอย่าลืม save file ของครูพิ้งเก็บไว้ใช้กันได้เลยนะคะ หากใครต้องการสอบถามข้อมูลด้านนี้เพิ่มเติมก็สามารถส่งคำถามมาทาง Facebook Page ของครูพิ้งได้นะคะ ขอให้ทุกๆท่านประสบความสำเร็จในการรีไฟแนนซ์บ้าน และ การลดยอดหนี้บ้านให้ได้เยอะๆกันทุกๆท่านค่ะ

ขอขอบคุณ KrungSriGuru ผู้สนับสนุนบทความนี้ และ

ขอเชิญชวนติดตามอ่านบทความจากเวบไซต์ทางการเงินดีๆของที่นี่กันเป็นประจำด้วยนะคะ

 

ครูพิ้ง
Say Hello

ครูพิ้ง

Program Director at Pink School of Finance
เพราะครูพิ้งเชื่อในโอกาสที่จะเปลี่ยนชีวิตจากการส่งต่อความรู้ด้านการเงินให้กับผู้อื่น เมื่อ 5 ปีก่อน ครูพิ้งจึงทำการตั้งโรงเรียน Pink School of Finance ขึ้นเพื่อเปิดอบรมหลักสูตรการเงินบนพื้นฐานของหลักสูตรการลงทุนระดับโลกที่ชื่อว่า CFA เพื่อคนทุกระดับความรู้และพื้นหลัง และยังคงมุ่งมั่นที่จะบอกเล่าเรื่องราวดีๆของโลกการเงินผ่านตัวอักษรตลอดไปไปด้วยความสุขใจที่ได้จุดประกายความสำเร็จให้กับลูกศิษย์ทุกคน
ครูพิ้ง
Say Hello

Comments

comments

Author: ครูพิ้ง
Tags